銀行愿放貸，脫貧活水來

脫貧需要金融支持，可是銀行作為市場主體，放貸要考慮風險收益。一般而言，向貧困戶貸款很不劃算，這是金融扶貧面臨的普遍難題，也是西海固金融扶貧的政策著力點。

寧夏西海固，是黃土丘陵區(qū)西吉、海原、固原、隆德、涇源、彭陽等貧困市縣的統(tǒng)稱。這個聽起來給人蒼茫、熾烈之感的地區(qū)．1972年就被聯(lián)合國世界糧食計劃署確定為“最不適宜人類生存的地區(qū)之一”�！翱囫ぜ滋煜隆笔沁@里的真實寫照。

破解深度貧困，當?shù)厥冀K沒有放棄探索。西海固地區(qū)財政自給率很低，如一味依賴中央轉移支付資金脫貧，不僅難以滿足產業(yè)多元化的融資需求，也難從根本上解決脫貧的關鍵問題。

為此，當?shù)卣�府跳出常�?guī)思維，建立了“一平臺、一模式、一協(xié)會和一體系”的金融扶貧機制，巧用金融杠桿，為群眾大力創(chuàng)造融資條件。這樣一來，貧困戶自主脫貧的原動力增強了，當?shù)刎斦�扶貧、金融扶貧和產業(yè)扶貧的疊加效應也得到了充分釋放。

政府來擔保，銀行愿放貸

“一頭安格斯牛售價15萬元，買一頭政府給貸1萬元，我去年貸款買了3頭。”固原市涇源縣興盛鄉(xiāng)上金村農民于光學樂呵呵地對半月談記者說．“實際上買牛的貸款我也沒付利息，一頭牛政府還補貼2500元。家里養(yǎng)著6頭牛，我再打些零工，脫貧是遲早的事！”

從前，不少貧困戶盼脫貧盼發(fā)展卻苦于沒有資金，如今，這個現(xiàn)象在西海固地區(qū)得到改變。僅涇源縣就累計向于光學這樣的建檔立卡貧困戶發(fā)放了34億元的貸款，貸款覆蓋率高達88%。

據(jù)了解，固原市對建檔立卡戶實行“信用貸款、基準利率、財政全額貼息、一定三年不變”的政策，發(fā)放5萬元以下、3年以內免擔保、免抵押的扶貧小額信用貸款。今年上半年，已獲貸款的就有47萬戶，占固原市貧困戶總數(shù)的67%。

固原市是西海固的核心地區(qū)．財政自給率不到10%。原始積累少，金融服務體系薄弱，僅靠“吃飯財政”很難拿出多少真金白銀投入脫貧。去年以來，該市積極探索“財政計劃”和“金融市場”兩手抓的融合式扶貧模式，在發(fā)揮政府投人主導作用的同時，也巧用金融資金進行引導。

以往，一些貧困群眾把貸款當成扶貧款，貸了款卻不還錢，讓很多銀行不愿放貸。為了消除這種隱患，固原市以縣區(qū)為單位，探索“財政+金融+產業(yè)+扶貧”的“固原模式”，形成擔保平臺、“擔保+信用”貸款模式、信用協(xié)會、風險防控體系為一體的“一平臺、一模式、一協(xié)會和一體系”的金融扶貧機制。

“彌補深度貧困地區(qū)的金融短板，就是要解決‘百姓需求’和‘銀行擔心’這兩個問題，讓產業(yè)發(fā)展和金融支撐相輔相成”，固原市長馬漢成說。

一年多來，政府的努力有了成效，最大的變化莫過于金融機構敢放貸了，有政府牽頭擔保，貧困戶能輕輕松松貸到款。截至今年上半年，固原市扶貧產業(yè)擔�；�金已有10億元，融資性擔保公司已成立7家，擔保貸款16億元。其中，2萬戶貧困戶貸款6.9億元，299戶農業(yè)經(jīng)營主體貸款4.8億元，實現(xiàn)了擔保全覆蓋。

有產業(yè)能分紅，脫貧找到內生力

從分散投入到重點支持，從直接投入到間接支持，從單純消耗到周轉使用……通過建立擔保平臺，增強財政資金統(tǒng)籌使用效益，固原市財政資金投入不再是“一錘子買賣”，變成了脫貧致富的“酵母”。

“只有建立資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產業(yè)走、產業(yè)跟著市場走的機制，才能真正增強貧困戶的內生能力�！惫淘�市金融辦主任安希平說。

走在寧夏為民陽光牧業(yè)公司寬敞的廠區(qū)路上，一棟棟標準化牛舍映人眼簾。從去年開始，這里托管著560戶貧困戶的1500頭肉牛，每年給貧困戶戶均分紅4000元。

“按常規(guī)，一些條件差、勞動能力弱甚至沒能力的貧困戶就貸不了款，但沒錢就沒產業(yè)，脫貧就沒指望。我們采取銀行批發(fā)放貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧開發(fā)專業(yè)合作社統(tǒng)貸的方式，雖然貧困戶是承貸主體，但是由托管企業(yè)承擔還本付息責任，然后農戶從中分紅脫貧�！迸黻柨h委書記趙曉東說，通過這種方案，重新配置生產要素，企業(yè)、貧困戶都能從中獲益。

與此同時，半月談記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，當?shù)馗叨戎匾曪L險防控體系建設。固原市824個行政村成立了村級信用協(xié)會，成為銀行貸款的第一“把關人”，同時以縣為單位，以綜合誠信評價、家庭勞動力和人均純收人為主要量化指標，全面開展評級授信。

安希平說，將農村熟人社會信息敞開優(yōu)勢和監(jiān)督機制納入現(xiàn)代金融信用體系后，農民顯示出很強的信用意識，所產生的失信風險可以被風險補償基金和脫貧保險輕松化解。截至目前，固原市獲得政府全額貼息的貧困戶有3萬戶，但貸款逾期僅175戶。

金融活水來，扶貧更精準

如何脫貧不返貧是一個長期性的問題，只有實現(xiàn)金融扶貧資源精準投放，撬動并壯大適宜產業(yè)，才能讓金融活水流淌到每一個貧困角落，使脫貧與致富緊密銜接。半月談記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，西海固每個縣區(qū)都在不斷創(chuàng)新金融產品和扶貧模式。

彭陽縣根據(jù)貧困戶和產業(yè)的不同情況，創(chuàng)新大棚貸、辣椒貸等不同貸款模式；涇源縣側重扶持產業(yè)“源頭”，把中蜂產業(yè)作為兜底產業(yè)來抓，采取貧困戶小額信用貸款和“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”的產業(yè)鏈融資模式，推動老人、婦女等弱勢人群脫貧；西吉縣開發(fā)了托管代養(yǎng)融資模式；隆德縣探索了資產收益融資模式等，都使金融支持與建檔立卡貧困戶更精準、更有效對接。

巧用金融杠桿，壯大脫貧產業(yè)，西海固脫貧有了底氣，那么金融扶貧政策的持久性如何？摘掉貧困帽子后怎樣開掘致富的長期資本？這是不少群眾關心的問題。

專家建議，農民最大的資源是土地，應加快進行農村產權改革，讓農民的土地權利盡快釋放，成為活躍農村金融的一大“水源”。

此外，一方面應因地制宜，以有品牌、有效益的特色產業(yè)為支撐，盡快擺脫以種植和養(yǎng)殖為主的第一產業(yè)初級發(fā)展階段；另一方面應因人制宜，加大技能培訓，鼓勵貧困戶通過技能務工脫貧，優(yōu)化貧困戶收入結構和質量。做好這兩篇文章，西海固才能真正實現(xiàn)脫貧致富。